人民幣存款理財如何進行？臺灣銀行業正式開辦人民幣存款業務僅一個月時間，就吸收了129.2億人民幣。專家提醒，人民幣也是一種理財工具，不要覺得只會升值，也有貶值的可能。
文：大紀元首發 臺灣新興人民幣存款理財觀
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臺灣銀行業正式開辦人民幣存款業務僅一個月時間，就吸收了129.2億人民幣。專家提醒，人民幣也是一種理財工具，不要覺得只會升值，也有貶值的可能。因此將美元存款或新臺幣存款轉變為人民幣存款時，必須要有風險意識。
在臺灣，由於過去人民幣的理財管道受到管制，多數民眾對人民幣的理財，比一般外幣來得更加陌生。兩岸交流頻繁，臺灣現在一年去大陸有四、五百萬人次，大陸一年來臺灣三、四百萬人次，長久以來臺灣廠商和個人，都有人民幣交易的需求。
對臺灣民眾來說，以往收到人民幣，只能直接換成臺幣存入銀行，這裡面就有手續費、匯兌損益的產生。兩岸政府經多方協議，臺灣銀行業正式在今年2月6日開辦人民幣存款業務，截至3月11日僅一個月時間，就吸收了129.2億人民幣。
隨著人民幣業務規模迅速擴張，除了農會、漁會、信用合作社之外，臺灣開辦人民幣業務的外匯指定銀行(DBU)已有3,000多家，過年前一窩蜂地定存高利率開始陸續「降溫」，從2月初的3％以上，降至目前的1～2％左右。
人民幣回流投資不易
銀行接受人民幣存款是要付利息給客戶的，如果資金運用範圍太小，營運就會產生困難。臺灣大學經濟系教授陳添枝認為，初期的人民幣商機雖然充滿想像空間，但之後的人民幣投資、去化管道有限，導致淨利差縮減、利率下調的不利情況，而大量人民幣停留在臺灣，也是一種損失、一種資源的浪費，有違銀行健全經營原則。
因此，兩岸法令必須更開放，讓人民幣資金有更多去路。人民幣存款投資、去化管道有限，關鍵在於大陸為外匯高度管制的國家，不准買大陸企業、政府機構發行的有價證券；企業藉由借款、籌資行為取得的人民幣資金，還需要通過外匯管制局申請才可匯入，可見其人民幣回流管道並不暢通。例如香港人民幣匯回額度由2004年的80億，歷經八年時間，才提高到目前的2,000億元。
目前臺灣的銀行在香港分行可投資人民幣商品非常少，以兆豐銀香港分行為例，有近半人民幣資金轉存香港其他外銀，藉以平衡收支，其比重超過七成，放款及投資點心債或是大陸境內的銀行間債券市場，就相對有限。
人民幣是一種外幣的理財工具
此前，民眾最大的誤解，可能是分不清人民幣利率不同於美元、日圓等主要外幣，有「境內」和「境外」的差別，「境內」是指在大陸銀行開戶存人民幣所享有的利率，目前一年期定存利率為3％，而在臺灣存人民幣的「境外」利率只會比新臺幣高一點，和其他外幣差不多，央行總裁彭淮南強調，不要以為在臺灣存入人民幣也能和大陸一樣的利率水準，雖然也有銀行會用高於境內3％的利率吸收存款，但多為大額短期，應不會造成民眾搶存人民幣的現象。
人民幣存款，說穿了，也就是另外一種外幣存款的理財工具之一。臺灣金管會指出，人民幣存款也自當納入中央存款保險範圍內，存款額度在新臺幣300萬元內，均可獲得全額保障。
為讓人民幣在臺灣能和其他外幣一樣等同對待，於2012年12月正式公告建立兩岸貨幣清算機制，意即其他外幣能做的業務，人民幣都能做；民眾不用遠赴大陸，在臺灣便能開設人民幣存款帳戶、匯人民幣到大陸，提升兩岸金流往來便利性。
對一般個人來說，開放人民幣業務直接能感受到的效益，是解決去大陸旅遊兌換人民幣的不便；而從經濟的角度看，是提供銀行另外一個業務的空間；臺灣外匯銀行(DBU)目前所承做的外幣業務，包括存、放款及其他理財商品等，全都可以開辦以人民幣計價。
投資達人：人民幣理財要三思！
綽號「賤芭樂」、暢銷財經作家的投資達人王仲麟，在其個人博客發文：「人民幣理財要三思！不要以為人民幣絕不會貶值，這句話是指美元計價的人民幣而言；絕大多數人的人民幣理財方式，就是用新臺幣去換人民幣再存起來，而不是用美元去換人民幣，因此真的不要誤以為人民幣要嘛就升值，要嘛就不升不貶。如果您是用臺幣來換人民幣，您不但得長期抱牢牢，還要有一不小心兩年會虧超過10％的心理準備喔。」
臺幣定存沒有手續費及匯兌的問題，但人民幣定存當中會多出了許多成本，例如以人民幣現鈔存款，銀行通常會收取大約1％的手續費。若直接用新臺幣去存，也得承受外匯的兌換損失。
手續費應該當成是投入的本金計算。手續費是期初時支付，而利息是期末才收到，兩者有時間差，不能把收到的利息直接扣除手續費當成是淨利，應將淨利除上投入的金額加上手續費之和才是投資報酬率。
另直接以臺幣投資人民幣定存，雖然不用手續費，但到期即使是匯率維持不變，也存在著買入及賣出的匯差損失。
人民幣升貶的風險意識
《工商時報》社論寫道，人民幣雖然多年來長期呈現升值，全球分析師也多半認為人民幣應該會升值，但並不表示近年內人民幣就必定會升值，因為目前人民幣匯率每日波動的幅度已擴大為上下1％的範圍，且近來人民幣已不再是單向波動，而是呈現有升有貶的情勢。去年以來日本政府以政治力量使日圓貶值，其他工業國家，尤其是美國，只有默認。
雖然大陸人民幣在這段期間維持穩定，不受影響，大陸官方也一直強調今年將以增加內需做為經濟成長的主要動力，但如果其出口表現不如預期，人民幣還是有貶值的可能。因此民眾將美元存款或新臺幣存款轉變為人民幣存款時，必須要有風險意識，不能將太高比例的存款以人民幣型態保有。◇
本文轉自第318期【新紀元週刊】「焦點新聞」欄目
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【大紀元2013年03月29日訊】(新紀元週刊318期，記者趙芷菱報導)
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